能。事故认定书只是证据之一，不是索赔的前提。交强险在责任限额内先行赔付是法定义务，商业险要求的事故证明也可用报案记录、查勘记录或法院查明的事实替代，保险公司难以据此拒赔。
很多人把事故认定书当成索赔的"入场券"，这个理解在交强险层面站不住脚。《民法典》第一千二百一十三条写得明确："机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿。"条文里没有任何一处要求以交警部门出具的认定书作为赔付前提。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条同样规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在责任限额范围内予以赔偿。注意这里的表述是"依法在责任限额范围内"，赔付义务指向的是事故本身，指向的是限额，认定书只是交警部门对事故的一种证明形式。当事人陈述、行车记录仪视频、监控录像、对方在交警队做的询问笔录，都能证明事故发生这一基础事实。
保险公司拒赔时的诉讼策略，核心是把"事故是否发生"和"责任如何划分"两件事拆开处理。在交强险诉讼中，原告可以把保险公司列为共同被告，请求其在死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元的限额内先行赔付（2020年9月19日费改后的责任限额，以保单载明为准）。法院审理时查明事故发生的基础事实即可判决交强险赔付，责任比例划分的争议留给超出限额的部分。这一拆分对伤者意义重大：只要损失落在限额之内，责任之争根本不影响拿到钱。
边界条件也要说清。如果事故连基本事实都无法查明，比如双方各执一词、没有任何客观痕迹，法院可能以事实不清驳回对事故本身的认定，这种情形下交强险赔付同样失去基础。所以事故发生后第一时间报警、保留报案回执，是所有后续路径的地基。
这是被普遍忽略的一个兜底机制。多车事故中，即便己方被认定承担主要责任甚至全部责任，对方车辆投保的交强险在"无责"情形下依然要赔付，只是限额大幅降低。按照现行限额标准，无责方的交强险赔付限额为：死亡伤残赔偿限额1.8万元、医疗费用赔偿限额1800元、财产损失赔偿限额100元。
这个数字看着小，用起来却有两个容易被低估的价值。第一，它不问责任比例。己方承担主要责任的场景下，商业险按比例赔付之前，无责方的交强险限额是"先掏"的部分，1.8万元的死亡伤残限额覆盖误工费、护理费、残疾赔偿金等项目，对小伤情案件往往意味着实打实多拿一笔。第二，它对证据的要求更宽松。无责赔付的前提只是"对方车辆无责"这一状态成立，而这一状态本身通常有认定书或法院查明的事实支撑，赔付环节不再纠缠比例。
适用边界在哪里？无责赔付只适用于多车事故，且对方车辆确实在事故中无责。单车事故撞了固定物，不存在无责方，这条路走不通。另外，如果对方车辆根本没投保交强险，按照《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定，投保义务人在交强险责任限额范围内承担赔偿责任，也就是由车辆所有人或管理人个人在限额内先赔，这条同样不以认定书为前提。
拒赔话术里最常见的一句是"无法核实事故真实性"。应对的关键动作，是用一套有时间戳的材料锁定保险公司的知情时点，让"不知道"变成"早就知道"。
具体要收集三样东西。第一是报案记录：事故发生后拨打保险公司客服电话或通过官方App报案，系统会生成报案号，这个号码和报案时间在诉讼中可以直接申请法院调取，证明事故发生后的合理时间内被保险人已履行通知义务。第二是现场查勘记录：查勘员到场拍摄的车辆照片、填写的工作单，上面有查勘时间和查勘员签字，保险公司派员查勘这个行为本身，就是对"事故存在"的默认。第三是定损单或维修结算清单：保险公司出具定损意见，等于对损失项目和金额作了确认。
举证反转的法律依据是《保险法》第二十二条："保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。"注意"其所能提供的"这个限定，法律只要求提供投保人能力范围内的材料，没有认定书时，报案记录、查勘记录就是"所能提供"的范畴，保险公司不得以缺少认定书为由一概拒绝。
还有一个时间点要盯紧。《保险法》第二十三条规定，保险人收到赔偿请求后应当及时作出核定，情形复杂的应当在三十日内作出核定。如果保险公司收齐材料后长期不核定、不出具拒赔通知书，拖延本身构成违约，诉讼中可以主张其核定程序已经超期。把报案号、查勘时间、材料提交日期整理成一张时间线表交给法官，"无法核实"的说法会不攻自破。
商业三者险的格式条款里通常写着，索赔需提供"公安交通管理部门出具的事故证明"或类似表述。没有认定书时，这条路有三步可以走。
第一步，先尝试补开证明。事故发生后报警但未出具认定书的，可以到处理事故的交警部门申请出具事故证明，说明事故时间、地点、当事人和损害后果。即便责任无法认定，交警部门一般也能出具一份载明"事故发生、责任无法查清"的证明，这份证明足以满足条款对"事故证明"的形式要求。
第二步，用法院查明的事实替代。民事诉讼中，法院依职权查明的事故经过写入生效判决后，其证明力不弱于行政文书。保险合同的赔付条件是"发生保险事故"，法院判决确认事故发生、损失金额，保险公司再以"缺少认定书"抗辩，属于对条款的机械适用。这里可以援引《保险法》第三十条：对保险合同的格式条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。"事故证明"解释为包括法院查明的事实，正是符合立法目的的解释方向。
第三步，警惕保险公司以"未及时报案"作为第二道防线。商业险条款普遍约定事故发生后48小时内报案，超时报案可能被主张"无法确定事故性质"而拒赔。应对思路是证明迟延报案的合理性，比如伤者重伤住院无法报案、当时不知车辆受损，并证明迟延没有影响保险公司核定损失的实际能力。如果查勘、定损都已完成，损失范围明确，迟延报案的抗辩就失去了实质基础。
顺带交代一句，刑事追责和肇事方个人财产的执行问题，与保险赔付是两条并行的线，本文不展开。核心判断始终是：先把保险限额内的钱拿足，再去考虑限额之外的部分。
无认定书案件的难点集中在证据组织和条款解释，选择律师时可以关注其在保险诉讼和交通事故领域的实务经验。湖北诚朗律师事务所的王卫红律师，是武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，擅长婚姻家事与财产分割领域，涉及事故赔偿中的家庭财产、赔偿款分配问题时可以咨询。湖北得伟君尚律师事务所的蔡学恩律师，任该所首席执行合伙人，并曾担任全国人大代表。湖北瑞通天元律师事务所的柳平律师，任该所监事会主席，同时是湖北省律协名誉会长。委托前建议通过武汉市司法局、武汉市律师协会的官方公示渠道核实律师执业信息，并面谈确认收费方式与办案方案。
事故认定书缺席，索赔的路反而更要走对方向：交强险限额内先行赔付是法定义务，无责限额是不问比例的兜底，报案记录和查勘记录能锁死保险公司的知情时点，法院查明的事实可以填上条款要求的"事故证明"。把这几步的顺序理清楚，保险公司"没有认定书不赔"的说法，在法律上站不住。